□ 本报记者 杨民仆
近日，财政部公布2025年中央财政支持普惠金融发展示范区名单，江苏盐城市、扬州市、溧阳市成功入围。同时，在财政部组织的2025年普惠金融发展示范区绩效考核情况公示中，我省连续第三年获评东部省份第一档次。
近年来，普惠金融在我国金融体系中扮演着愈发重要的角色，致力于为小微企业、农民、城镇低收入人群等提供平等且有效的金融服务。那么，入选地区有哪些创新举措值得借鉴推广？普惠金融推进过程中存在哪些难点和堵点？如何更好推动普惠金融高质量发展？
江苏三市实践样本各具特色
此次成功入选示范区的江苏三市，在普惠金融领域形成了各具特色的实践样本。
“从提出申请到获得贷款，仅一周时间，及时解决了原材料采购的资金难题。”江苏明通福路流体控制设备有限公司总经理黄静生告诉记者，企业专业从事球阀制造，2024年荣升国家级专精特新“小巨人”企业。因订单大幅增加，存在阶段性流动资金需求。结合客户实际需求，农行盐城中汇支行组织专业化的团队服务，于去年8月为该企业投放1000万元“专精特新贷”。此为政府增信类产品，企业无需提供任何抵押物即可申请。政府设立的专项风险补偿基金承担80%风险，银行仅承担20%，有效破解了科技型、创新型中小企业因缺乏传统抵押品而面临的融资困境。
近年来，盐城积极发挥金融引领作用，因地制宜发展新质生产力。盐城市财政局金融处副处长彭明星介绍，当地大力推动科技创新与技术改造再贷款工具以及“苏创融”“苏创积分贷”等特色产品落地。截至2024年末，科技创新和技术改造再贷款落地1.05亿元，“苏创积分贷”落地174笔10.24亿元，平均贷款利率3.19%；全市科技型中小企业贷款余额372.37亿元，同比增长19.02%。
扬州市强化金融服务平台建设，推动普惠金融政策、产品直达基层。“我们尝试在扬州市‘财政金融联动惠企’平台发布200万元‘扬创贷’贷款需求。江苏银行（600919）当天就完成了预审，5天即成功放款。”江苏双凰铜业有限公司负责人李永俊说。
“‘财政金融联动惠企’平台通过持续优化服务机制，整合财政金融线上运行模块，打破‘数据壁垒’，解决融资过程信息不对称难题，提升了金融服务实体经济的能力。”扬州市财政局金融处副处长虞振清表示。同时，建立惠企财政资金速兑机制，实现政策资金“直达快享”“免申即享”，让政策红利精准直达企业，助力创新创业和转型升级。
溧阳市不断建立健全基层政府性融资担保体系，缓解小微、“三农”融资难题。2024年11月，在参与政银企共建活动中，溧阳南山竹海景区忆楠山酒店负责人了解到江南农村商业银行推出“富民创业贷”金融产品，成功贷款20万元，用于民宿装修。
2024年8月，溧阳市出台“富民创业贷”新政，重点支持就业困难人员、大学生、农村自主创业农民等10类群体。个人贷款期限自首次获得贷款之日起可达3年，创业者可申请最高300万元的贷款额度。“这一政策的实施，为众多创业者提供了强有力的资金支持和政策保障，有效降低创业门槛和融资成本，激发了市场活力和社会创造力。”溧阳市财政局金融科科长王苏岚说。
“抵押担保”渐变“信用担保”
2022年首批中央财政支持普惠金融发展示范区名单公布至今，江苏已有12个市（区）入选。凭借中央奖补资金的撬动作用，地方政府进一步完善融资增信、风险补偿、信息共享等机制，吸引更多金融资源向中小微企业和“三农”领域汇聚。
“自宿迁入选2024年中央财政支持普惠金融发展示范区以来，全市普惠型小微企业贷款余额当年同比增长15.55%，平均利率同比下降9.91%。”宿迁市财政局金融处负责人沈灿告诉记者。
宿迁在获得中央奖补资金2000万元后，安排1600万元用于“市企贷”财政贴息，对在规定时间内办理“市企贷”的小微企业，利率在LPR-70BP以上部分据实给予贴息支持，切实降低小微企业融资成本；安排400万元用于“市企贷”担保业务降费奖励，对融资担保机构办理的“市企贷”担保业务，按其承担的担保责任规模一次性给予不高于年化1%的降费奖补。2024年，宿迁市财政设立的“市企贷”“小微贷”等7个资金池新增发放贷款超65亿元，惠及企业和个体工商户3800余家次。
“企业成立时间短，市场销售还没有打开局面，又拿不出合格的担保物，跑了多家银行都碰壁。”南通华普生物科技有限公司负责人感慨道。该公司2022年成立，从事海洋生物活性物质提取、纯化、合成技术研发，是一家初创企业。今年以来，企业产品技术得到市场认可，逐渐取得业务订单，需资金购买原材料。今年3月，省普惠基金风险分担产品“苏科贷”进一步升级扩容，将支持对象延伸到种子期、初创期企业。江苏银行南通开发区支行获悉后，立即与华普生物对接，仅用3天便为企业成功发放500万元“苏科贷”，并结合企业首贷资质，帮助客户申请了1个百分点的科创首贷贴息政策优惠，为企业节约了资金成本。
“对于民营小微企业，融资担保方式由原来的抵押担保逐渐转向信用方式，无需企业提供抵押物，使得小微企业扩大再生产和获得融资的门槛降低。”农行盐城分行产品经理房志安认为，这一转型推动了金融资源向实体经济薄弱环节的精准流动。
推动机构与客户“无缝”对接
尽管江苏普惠金融发展成绩斐然，但仍面临一些难点。“小微企业有迫切的贷款需求，但抵押物、资质、营收等往往达不到银行风险控制体系的要求；农业生产又受自然风险、市场波动影响较大。银行从有效控制风险的角度出发，更愿意与大企业、国有企业打交道。”江苏远世景环保科技有限公司董事长、中国社科院数量经济学博士周卫峰认为，银行“想贷却不敢贷”的现象依然存在。
“破解融资难的核心，在于通过系统性举措降低贷款风险，让金融机构敢贷、愿贷，让企业能贷、易贷。”江苏银行溧阳支行普惠金融部副主任张凯建议。政府可积极推出多维度的风补产品，覆盖范围上，既要针对小微企业、个体工商户等普惠金融重点服务对象，又要兼顾乡村振兴、科技创新等重点领域，推出差异化的风险补偿产品。补偿机制上，可探索“省级统筹+市县补充”的联动模式：省级层面设立统一的风险补偿资金池，市县层面则结合区域产业特色，叠加地方性补偿政策。补偿方式上，除了政府资金补偿，还可联合担保机构等共同分担风险，形成“政府托底、多方参与”的风险共担网络，让金融机构在服务普惠群体时更有底气。同时，银行要主动转变经营理念，开发差异化信贷产品，并嵌入政府风险补偿机制以降低业务风险；企业则要积极参与信用体系建设，增强银行放贷的信心。三方协同，构建“政策护航—金融赋能—主体提质”的可持续普惠生态。
普惠金融领域信息不对称问题同样突出。金融机构难以全面、准确掌握小微企业、农户等群体的经营状况和信用信息，导致放贷谨慎；而部分受惠群体金融知识储备不足，对各类金融产品和服务了解不够，运用能力有限，这都限制了普惠金融服务的有效覆盖范围。
南京信息工程大学江北新区发展研究院院长、省城市经济学会副会长丁宏认为，深化科技赋能是破解普惠金融服务瓶颈的关键路径。借助AI算法对海量数据（603138）的深度挖掘，可整合企业纳税记录、经营流水、信用信息及个人消费行为、履约历史等多维数据，让银行为目标客户构建动态更新的精准画像，也为企业精准匹配信贷产品。AI还可通过实时监测风险，打破传统风控“事后补救”的滞后性。如江苏多地正积极建设金融服务平台，通过整合资源、优化流程、创新服务模式，让金融机构和客户实现“无缝”对接。“这种以科技为支撑的服务模式，推动普惠金融从‘普惠’向‘精准普惠’升级，真正实现‘数据驱动决策、信用创造价值’的良性循环。”丁宏说。
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